Коротко: главное за 30 секунд
• С 1 октября 2026 года семейную ипотеку дают семьям, где есть ребёнок до 7 лет или ребёнок с инвалидностью до 18 лет.
• Категория «двое детей до 18 лет» отменена. Семьи, где все дети старше 7 лет и нет ребёнка-инвалида, программой воспользоваться не могут.• На строительство ИЖС и покупку готового дома ставка фиксирована: 6% в любом регионе при любом количестве детей. Выше она не бывает, но и ниже 6% не опускается.
• Количество детей влияет на сумму кредита: от 6 млн ₽ в регионах и от 12 млн ₽ в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО до 10 и 18 млн ₽ соответственно.
• Срок кредита — до 30 лет, льготная ставка действует 15 лет. Затем ставка повышается, для ИЖС максимум до 10%.
• Основной заёмщик обязан прописаться в доме. Прописывать детей не требуется.
Кто может получить семейную ипотеку на дом с 1 октября 2026 года
Право на программу есть у семьи, если выполнено хотя бы одно условие:
1. В семье есть ребёнок младше 7 лет.
2. В семье есть ребёнок с инвалидностью младше 18 лет.
Возраст старших детей не ограничен. Совершеннолетние дети не дают права на программу, но учитываются в общем количестве детей, а от него зависит сумма кредита.
Кто потерял право на льготу: семьи с двумя и более детьми, если все они старше 7 лет и среди них нет ребёнка с инвалидностью. По оценке ипотечных брокеров, это была значительная часть покупателей загородных домов.
Какая ставка по семейной ипотеке на ИЖС и покупку дома
Ставка на строительство ИЖС и покупку готового жилого дома — 6%. Она одинакова для всех регионов и не зависит от количества детей.
Для квартир правила другие:
• при одном ребёнке ставка 10% в регионах и 12% в Москве, МО, СПб и ЛО;
• с каждым следующим ребёнком ставка снижается;
• при пяти и более детях она составляет 2% в регионах и 4% в столичных регионах.
Для частных домов это снижение не работает: даже многодетная семья получит 6%, а не 2–4%.
Что это значит на практике: для семьи с одним ребёнком в регионе дом может оказаться выгоднее квартиры по ставке (6% против 10%). Многодетным семьям квартира в ипотеку обойдётся дешевле дома.
Какую сумму можно взять на строительство или покупку дома
Лимит кредита растёт с количеством детей:
• регионы: от 6 млн ₽ при одном ребёнке до 10 млн ₽;
• Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область: от 12 млн ₽ до 18 млн ₽.
Что будет со ставкой через 15 лет
Кредит выдают на срок до 30 лет, но льготная ставка действует только первые 15 лет (180 месяцев). После этого ставка повышается до меньшего из двух значений:
• текущая ставка + 4 п.п.;
• ключевая ставка ЦБ на этот момент + 3,5 п.п. для ИЖС или + 3 п.п. для покупки готового дома по ДКП/ДДУ.
Для дома в ипотеку под 6% ставка через 15 лет составит не более 10%.
Пример расчёта: дом за 10 млн ₽ в ипотеку
Условия: кредит 10 млн ₽, срок 30 лет, ставка 6%.
• Платёж первые 15 лет: около 59 960 ₽ в месяц.
• Остаток долга через 15 лет: около 7,1 млн ₽.
• Платёж после повышения ставки до 10% (худший сценарий): около 76 350 ₽ в месяц.
Если ключевая ставка к этому моменту снизится, рост платежа будет меньше. Досрочные погашения в первые 15 лет уменьшают остаток долга и сглаживают будущее повышение.
Расчёт приблизительный, без учёта страховок и комиссий.
Дополнительные льготы
• Рождение ребёнка. Ставка и условия пересчитываются по новому количеству детей. Но такое возможно только для новых кредитных договоров, заключённых с 1 октября 2026 года. На уже действующие договоры новые правила не распространяются
• Ребёнок с инвалидностью. Ставка не выше 6% при любом количестве детей, лимит растёт с числом детей.
• Первый взнос от 50% или погашение долга до 50% от стоимости в течение года. Ставка устанавливается не выше 6%. Для домов и ИЖС она и так 6%, поэтому эта льгота важна в основном покупателям квартир.
Требования к прописке
• Основной заёмщик должен зарегистрироваться в построенном или купленном доме не позднее 271 дня после оформления права собственности.
• Детей прописывать не нужно.
• Требование о совместной прописке ребёнка с родителем-заёмщиком отменено. Если родители в разводе, ипотеку может оформить любой из них, но только один.
Для ИЖС срок отсчитывается от регистрации права собственности на готовый дом, а не на участок.
Примеры: подходит ли ваша семья
1. Регион, один ребёнок 4-х лет. Подходит. Ставка 6%, кредит до 6 млн ₽.
2. Московская область, трое детей, младшему 5 лет. Подходит. Ставка 6% (не ниже), кредит до 18 млн ₽.
3. Регион, двое детей 9 и 12 лет, без инвалидности. Не подходит.
4. Москва, ребёнок с инвалидностью 15 лет и ещё двое детей старше 7 лет. Подходит. Ставка 6%, кредит до 18 млн ₽.
Частые вопросы
Можно ли взять семейную ипотеку на дом, если детям 8 и 10 лет?
Нет, если среди них нет ребёнка с инвалидностью. Нужен ребёнок до 7 лет или ребёнок-инвалид до 18 лет.
Будет ли ставка на ИЖС ниже 6% для многодетных?
Нет. Для ИЖС и покупки дома ставка фиксирована на уровне 6%.
Учитываются ли взрослые дети?
Да, при подсчёте количества детей для определения лимита кредита. Право на программу они не дают.
На какой срок дают семейную ипотеку на ИЖС?
До 30 лет. Льготная ставка действует 15 лет, затем повышается, но не более чем до 10%.
Нужно ли прописывать детей в доме?
Нет. Прописаться должен только основной заёмщик.
Можно ли рефинансировать ипотеку на семейную ИЖС?
Да, но только если строительство шло через счёт эскроу.
Словарь
• ИЖС — индивидуальное жилищное строительство, строительство частного дома на своём участке.
• Эскроу — банковский счёт, на котором деньги хранятся до завершения строительства и только потом переходят подрядчику.
• ДКП — договор купли-продажи готового объекта.
• П.п. — процентные пункты.
Источники:
https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=40636-utverzhdeny_izmeneniya_v_programmu_semeinaya_ipoteka&ysclid=mvgh8my81w918307422,
https://спроси.дом.рф/news/izmeneniya-v-programme-semeynaya-ipoteka/?ysclid=mvghb1iw23130097137
Информация актуальна на дату обновления статьи. Перед оформлением уточняйте условия в банке.
